Análise Humanizada de Crédito – Operação e Critérios

Resumo:

Definir o processo de análise humanizada de crédito para inquilinos reprovados automaticamente, garantindo decisões equilibradas entre risco financeiro e contexto individual.

O objetivo é recuperar contratos viáveis com segurança, mantendo critério, consistência e rastreabilidade nas decisões.

Quem deve operar:

Time de Análise
CS Ongoing/Ativação/Funil Inquilinos:
- Identificar oportunidades
- Acionar análise humanizada
- Acompanhar e comunicar o corretor

Quais ferramentas devem ser usadas na operação:

Admin
FC Análise
RD Conversas
RD CRM

Como operar:

1. Gatilho para análise humanizada:

A análise deve ser iniciada quando:

Um inquilino for reprovado na análise automática
E houver indício de potencial aprovação (via CS ou Comercial)

2. Regra eliminatória (primeira verificação)

Renda ≥ 3x o aluguel?

NÃO → Reprovação automática (não segue análise)
SIM → Seguir para análise humanizada

Essa é uma regra obrigatória e inegociável

3. Checklist Decisório (uso obrigatório)

🔴 REPROVAR DIRETO

Se qualquer item abaixo for verdadeiro:

Renda < 3x
Grupo de risco acima de “Acima da Média”
Score extremamente baixo
Ação de despejo recente
Ação criminal grave ou recente
Negativações relevantes sem justificativa

Ação: Reprovar (não seguir com humanizada)

🟡 ZONA DE ANÁLISE

Score médio
Algumas negativações
Histórico com ressalvas
Ações judiciais antigas

Avaliar:

Estabilidade financeira
Recência dos problemas
Capacidade real de pagamento

Decisão: depende do conjunto

🟢 APROVAR HUMANIZADA

Renda ≥ 3x (ideal ≥ 4x)
Score aceitável ou bom
Sem dívidas relevantes atuais
Histórico controlado
Capacidade clara de pagamento

Ação: Aprovar humanizada

4. Análise detalhada (FC Análise)

Grupo de risco:

Limite: até “Acima da Média”
Acima disso → reprovar

Score de crédito:

Scores muito baixos → alto risco
Scores médios → avaliar contexto

Negativações:

Verificar existência e relevância
Avaliar se são atuais ou antigas

5. Critérios para ações judiciais

Ação de despejo:

Regra geral: reprovar

Exceção:

Mais de 5 anos
Renda ≥ 4x
Score alto
Sem dívidas atuais

Ação criminal:

Antiga + leve → pode aprovar
Recente ou grave → reprovar

Ação antifraude:

Não reprova sozinha

Aprovar se:

Score ok
Renda ok
Risco aceitável

6. Fatores compensatórios (podem virar aprovação)

Renda alta (≥ 4x)
Estabilidade profissional
Histórico antigo (não recorrente)
Score razoável
Ausência de dívidas atuais relevantes

Regra:

Os fatores positivos devem compensar claramente os riscos

7. Decisão final

Pergunta-chave:

O cliente tem mais sinais de capacidade de pagamento ou de risco?

Se APROVAR:

Acessar Admin
Ir em Análise Financeira
Filtrar “Reprovados”
Buscar cliente
Clicar em Aprovar Humanizada
Inserir justificativa detalhada
Salvar

Justificativa obrigatória e auditável

Se REPROVAR:

Manter decisão
Seguir fluxo padrão

8. Papel do CS Ongoing (operação prática)

Quando identificar reprovação:

Avaliar rapidamente usando o checklist
Classificar mentalmente:

🔴 → não acionar
🟡 → avaliar melhor
🟢 → acionar humanizada

Após decisão:

Se aprovado → avisar corretor imediatamente
Se reprovado → seguir fluxo padrão

9. SLA (boas práticas):

Análise: ideal ≤ 1 dia útil
Comunicação ao corretor: imediata

Fluxo completo:

Inquilino reprovado
⬇️
Verifica renda (≥ 3x?)

Não → reprova
Sim → segue

⬇️
Aplicar checklist decisório
⬇️
Análise detalhada (risco, score, histórico)
⬇️
Avaliação de ações judiciais
⬇️
Decisão final

⬇️

Se aprovado → registrar + justificar + avisar corretor
Se reprovado → fluxo padrão

Pontos de atenção:

Renda é critério eliminatório
Humanizada é exceção (não regra)
Não aprovar por pressão comercial
Toda decisão deve ser justificável
Consistência é mais importante que volume